Что такое кредитная амнистия
Кредитная амнистия – это финансовый инструмент, который предусматривает полноценное списание задолженности гражданина перед финансовой организацией. Это же относится к процентам и штрафам, начисленным за просрочку. Должник при этом освобождается ото всех требований и напоминаний со стороны взыскателей. При таком сценарии в проигрыше остается кредитор, предоставивший клиенту заем.
В постановлении правительства №373 от 20.04.2015 (последняя редакция действует от 13.10.2018) указаны условия, которые должны быть соблюдены для вынесения положительного решения о введении амнистии.
Процедура, по которой допускается освобождение от долгов, сопряжена с выгодами для рядового россиянина:
- Финансовые обязательства физлица перед банками или микрофинансовыми организациями признаются исполненными в полной мере, что гарантирует избавление от кредитного бремени;
- Звонки, письма, личные визиты и другие напоминания со стороны кредитора или взыскателей (коллекторов) прекращаются;
- Кредитная история гражданина остается незапятнанной, что позволит ему в будущем взять новый заем без ограничений;
- Информация о том, что должнику кредит был прощен по факту амнистии, не разглашается.
В это же время для кредитных организаций такой исход – страшный сон, способный повлечь серьезный финансовый удар. Если правительство в какой-то момент все же решится на подобный шаг и согласится на компенсацию части убытков, банки все равно понесут неизмеримые потери.
В каких случаях применяется амнистия
На подобное списание претендовать могут только определенные категории граждан. Преимущественно это относится к физическим лицам, испытывающим тяжелое материальное положение. При этом данный факт требует документального подтверждения. Когда задолженности граждан признаются безнадежными и не могут взыскиваться в судебном порядке, их списывают. Но тут речь идет о частных случаях, а не о массовом прощении кредитов для всех россиян.
Основанием для списания выступает наличие непогашенной перед кредитором задолженности. У заемщика должна быть весомая причина, из-за которой он не имеет возможности исполнять свои кредитные обязательства перед банком:
- Отсутствие источника дохода вследствие потери официального места работы из-за увольнения или сокращения;
- Продолжительное лечение и реабилитация, из-за чего должник потерял доход или столкнулся с непосильными финансовыми тратами;
- Тяжелая болезнь члена семьи, которая сопровождается постоянными расходами и пр.
Фиктивное тяжелое материальное положение не поможет снять долговую нагрузку. Нужно готовиться к тому, что придется аргументировать факт просрочки платежей и подтверждать проблемы документально.
Списать долги получится только в двух случаях:
-
Не удается найти заемщика. Он не проживает по месту регистрации, не выходит на связь. Если кредит маленький, банк может принять решение о его списании;
-
Должник не имеет постоянного дохода и имущества, которое можно продать в счет уплаты кредитной задолженности.
Стоит вспомнить и о сроке исковой давности. Согласно Статье 196 Гражданского кодекса РФ для физических лиц он составляет 3 года – по истечении данного срока долг признается недействительным.
Будет ли в России введена кредитная амнистия
Данный финансовый инструмент применяется крайне редко и в исключительных ситуациях. Он распространяется на незащищенные группы граждан:
- физлица, получающие пособие по потере кормильца семьи;
- дети-сироты;
- инвалиды;
- пенсионеры;
- семьи, в которых больше трех детей.
Сложно представить условия, при которых в России могла бы произойти массовая амнистия. Условия кредитования банков строятся на добровольной коммерческой основе, поэтому по доброте душевной списать все задолженности клиентов они не смогут. В противном случае это приведет к полному разорению и краху финансовой системы.
Подобная «забывчивость» потенциально возможна только при условии субсидирования со стороны государства. Однако если посмотреть на общую сумму задолженностей граждан перед банками и микрофинансовыми организациями, в подобное верится с трудом. Для такой инициативы пришлось бы сильно увеличить налогообложение граждан или остановить финансирование ряда других сфер.
Есть и другие причины, которые по мнению финансовых экспертов исключают хоть какую-либо вероятность введения амнистии:
- Это дискредитирует права заемщиков, которые должным образом исполняют свои кредитные обязательства вне зависимости от жизненных обстоятельств;
- Данная мера нарушит баланс в банковской отрасли;
- Возрастет риск попыток мошенничества, при которых платежеспособные россияне будут предпринимать попытки избавиться от долгов по амнистии.
Любой финансовый аналитик подтвердит, что массовая кредитная амнистия – это утопия, которая никогда не наступит.
Какие есть альтернативы
Есть ряд законных путей, которые позволят избавиться от кредитных обязательств в сложных жизненных ситуациях. При этом только один дает возможность списать задолженность в полной мере и остановить действия взыскателей – это банкротство. На основании Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин может быть признан банкротом, если соблюдены следующие условия:
- При судебном банкротстве осуществляется рассмотрение признаков несостоятельности. Задолженность можно списывать только после того, как будет завершена реализация имущества должника. В ходе нее собственность, подлежащую включению в конкурсную массу, продают на торгах. Вырученные средства направляют на удовлетворение требований кредиторов. Когда денег для полного погашения долгов не хватает или их нет, остаток списывают;
- Внесудебное банкротство допускается при сумме задолженности в пределах 50-500 тыс. рублей. Процедура может быть введена только если ФССП закрыла исполнительное производство по рассматриваемому делу по причине отсутствия у должника подходящего для взыскания имущества или средств.
Банкротство нельзя назвать полноценным прощением кредита. Однако при материальных трудностях можно прибегнуть к этому способу для избавления от долгового бремени.
Стоит ли мне уверовать в чудо и надеяться на амнистию
Ответ однозначный – не стоит. Если баланс стремится к нулю, а платить по кредиту все еще нужно, дожидаться повсеместного «отпущения грехов» должникам неудачная идея. Так долг станет еще больше и обременительнее. К тому же есть более действенные способы улучшить ситуацию. Какой можно подвести итог:
- Если не справляетесь с размером ежемесячного платежа – воспользуйтесь правом на рефинансирование или реструктуризацию кредита;
- Когда временно нет средств для исполнения долговых обязательств по решению суда – подайте заявление на отсрочку, кредитные каникулы или увеличение периода выплат;
- Если вовсе нет денег для оплаты задолженностей – инициируйте процедуру банкротства физического лица.
